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{"id":8431,"date":"2017-01-28T13:49:56","date_gmt":"2017-01-28T12:49:56","guid":{"rendered":"https:\/\/medina-cuadros.es\/?p=8431"},"modified":"2017-02-10T12:29:21","modified_gmt":"2017-02-10T11:29:21","slug":"articulo-sobre-stjue-pedro-yanes-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/medina-cuadros.es\/articulo-sobre-stjue-pedro-yanes-2\/?lang=en","title":{"rendered":"\u00abNecesitamos normas claras en el mercado hipotecario\u00bb"},"content":{"rendered":"<p><strong><a href=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/wp-content\/uploads\/2017\/01\/Presentaci\u00f3n110.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignleft size-medium wp-image-8453\" alt=\"Presentaci\u00f3n1\" src=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/wp-content\/uploads\/2017\/01\/Presentaci\u00f3n110-300x250.jpg\" width=\"300\" height=\"250\" srcset=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/wp-content\/uploads\/2017\/01\/Presentaci\u00f3n110-300x250.jpg 300w, https:\/\/medina-cuadros.es\/wp-content\/uploads\/2017\/01\/Presentaci\u00f3n110.jpg 800w\" sizes=\"auto, (max-width: 300px) 100vw, 300px\" \/><\/a>Art\u00edculo de Pedro Yanes, Director del Departamento de Mercantil de Madrid, publicado en El Economista, versi\u00f3n en papel, en Ecoley y en la revista mensual Iuris&amp;Lex.<\/strong><\/p>\n<p>Frente al revuelo que ha levantado su publicaci\u00f3n, la <strong>STJUE de 26 de enero de 2017<\/strong> no aporta grandes novedades al debate sobre las<strong> cl\u00e1usulas de vencimiento anticipado.<\/strong> Da respuesta a una cuesti\u00f3n<strong> prejudicial que hab\u00eda sido formulada<\/strong> por un juez espa\u00f1ol hace tres a\u00f1os. Y lo hace adem\u00e1s con un lenguaje que, en algunos pasajes, es ininteligible.<\/p>\n<p>A mi modo de ver, el <strong>vencimiento anticipado de los pr\u00e9stamos concedidos por los banco<\/strong>s, y la<strong> ejecuci\u00f3n de la correspondiente garant\u00eda<\/strong>, deber\u00eda producirse cuando el grado de incumplimiento del deudor muestre una probabilidad muy significativa de que ese incumplimiento va a continuar sin soluci\u00f3n de continuidad. En estos casos debe funcionar la <strong>l\u00f3gica recuperatoria.<\/strong> En el resto de casos no: ni es conveniente para las partes, ni el Banco cuenta con suficientes incentivos para ejecutar la garant\u00eda. Tan importante para los bancos es la rentabilidad del cr\u00e9dito como su facilidad recuperatoria. Las ejecuciones cumplen a este respecto una importante funci\u00f3n. Ahora bien, el propio Banco Central Europeo reconoci\u00f3 en su<strong> Dictamen de 22 de mayo de 2013 (CON\/2013\/33)<\/strong>, emitido a instancias del Gobierno de Espa\u00f1a, que<strong> \u201cla ejecuci\u00f3n hipotecaria debe considerarse el \u00faltimo recurso\u201d, y que \u201clos prestamistas garantizados deber\u00edan estar interesados en evitarla\u201d<\/strong>. Podr\u00eda decirse que la ejecuci\u00f3n hipotecaria, aparte de un drama personal y familiar para el cliente, supone tambi\u00e9n un<strong> clamoroso fracaso para el negocio bancario.<\/strong><\/p>\n<p>La validez de las<strong> cl\u00e1usulas de vencimiento anticipado<\/strong> no es una cuesti\u00f3n discreta sino una cuesti\u00f3n de grado. No tolera una respuesta tajante -s\u00ed o no, todo o nada-; pide una respuesta ponderada. Por ello hay que huir de simplificaciones. Es claramente abusivo permitir<strong> la resoluci\u00f3n anticipada por el impago de un \u00fanico plazo<\/strong>, o por el impago de tres, de seis o de nueve en un pr\u00e9stamo a treinta o cuarenta a\u00f1os, pongamos por caso. Pero tambi\u00e9n es desproporcionado y contraproducente amputar del contrato la facultad resolutoria del Banco por el mero desfase de unas condiciones predispuestas en otro contexto legal, o incluso cuando el propio Banco (consciente de ese desfase) no hace uso de la literalidad de <strong>la cl\u00e1usula para pedir la ejecuci\u00f3n y espera a que el incumplimiento del cliente se convierta en relevante.<\/strong><\/p>\n<p>Nada que objetar a que<strong> los jueces y tribunales<\/strong> tutelen los derechos de los consumidores y usuarios. As\u00ed debe ser por <strong>imperativo constitucional<\/strong>. Sin embargo, no podemos olvidar que la rentabilidad y aun la supervivencia de la industria bancaria depende en gran medida de la previsibilidad de la respuesta jur\u00eddica a los innumerables problemas que suscita la<strong> comercializaci\u00f3n del cr\u00e9dito.<\/strong> Ninguna industria puede estar sometida a un permanente test de estr\u00e9s por las decisiones judiciales. El Derecho no se construye sobre profec\u00edas sino sobre normas claras y justas. Aqu\u00ed hay un peligro del que debemos ser muy conscientes<strong>: los jueces est\u00e1n ocupando los espacios que en puridad le corresponden a las Cortes o al Gobierno.<\/strong><\/p>\n<p>El modelo de nuestra<strong> ejecuci\u00f3n hipotecari<\/strong>a presenta acusados<strong> s\u00edntomas de agotamien<\/strong>to. La abulia de nuestros legisladores est\u00e1 permitiendo que nuestros los jueces resuelvan los problemas caso por caso. Pero los jueces no pueden erigirse en gobierno del mercado hipotecario. Para evitar que eso ocurra el propio legislador no deber\u00eda dejar poder suelto, ni resquicios a la<strong> improvisaci\u00f3n o al populism<\/strong>o. Es necesario que sean las normas, no las sentencias, las que se\u00f1alen qu\u00e9 es abusivo y qu\u00e9 no lo es, y que lo hagan no de una vez para siempre, sino permanentemente, con claras actualizaciones de las listas, negras o grises, de cl\u00e1usulas y pr\u00e1cticas contractuales abusivas. Embridar el poder del mercado que cualifica al predisponente bancario reclama un decidido y convencido programa legislativo. La <strong>seguridad jur\u00eddica pide normas claras,<\/strong> no sentencias cuyos juicios de proporcionalidad o ponderaci\u00f3n resultan siempre imprevisibles y a veces incluso desviados. <strong>\u00bfA qu\u00e9 estamos esperando?<\/strong><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/download\/Pedro%20Yanes%20-%20El%20Economista%2028-1-2017.pdf\" target=\"_blank\">Aqu\u00ed encontrar\u00e1s el art\u00edculo publicado en El Economista<\/a><\/p>\n<p><a href=\"http:\/\/www.eleconomista.es\/legislacion\/noticias\/8115430\/01\/17\/Los-juristas-piden-una-legislacion-hipotecaria-clara-ante-los-fallos-europeos.html\" target=\"_blank\">Pulsar aqu\u00ed para ver la versi\u00f3n en Ecoley<\/a><\/p>\n<p><a href=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/download\/20170210-Iuris&amp;Lex-%20Pedro%20Yanes.pdf\" target=\"_blank\">Iuris&amp;Lex<\/a><\/p>\n<p align=\"right\"><strong>Pedro Yanes Yanes<\/strong><\/p>\n<p align=\"right\"><strong>Director Departamento Mercantil Medina Cuadros Madrid<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Art\u00edculo de Pedro Yanes, Director del Departamento de Mercantil de Madrid, publicado en El Economista, versi\u00f3n en papel, en Ecoley y en la revista mensual Iuris&amp;Lex. Frente al revuelo que ha levantado su publicaci\u00f3n, la STJUE de 26 de enero de 2017 no aporta grandes novedades al debate sobre las cl\u00e1usulas de vencimiento anticipado. Da respuesta a una cuesti\u00f3n prejudicial que hab\u00eda sido formulada por un juez espa\u00f1ol hace tres a\u00f1os. Y lo hace adem\u00e1s con un lenguaje que, en algunos pasajes, es ininteligible. A mi modo de ver, el vencimiento anticipado de los pr\u00e9stamos concedidos por los bancos, y la ejecuci\u00f3n de la correspondiente garant\u00eda, deber\u00eda producirse cuando el grado de incumplimiento del deudor muestre una probabilidad muy significativa de que ese incumplimiento va a continuar sin soluci\u00f3n de continuidad. En estos casos debe funcionar la l\u00f3gica recuperatoria. En el resto de casos no: ni es conveniente para las partes, ni el Banco cuenta con suficientes incentivos para ejecutar la garant\u00eda. 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