Cuesti\u00f3n de Transparencia - medina-cuadros<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"noindex, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Cuesti\u00f3n de Transparencia - medina-cuadros\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Art\u00edculo escrito por la abogada de Medina Cuadros, Miriam Mouriz, en Lawyerpress. El pasado 20 de marzo fue noticia en todos los medios de comunicaci\u00f3n la nota de prensa del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo. En dicha Nota de Prensa, el Alto Tribunal anticipaba una serie de puntos que ser\u00e1n desarrollados en la Sentencia que resolver\u00e1 el recurso de casaci\u00f3n planteado sobre las denominadas \u201ccl\u00e1usulas suelo\u201d. Para analizar el escueto comunicado del Supremo que precede la posterior Sentencia, es conveniente explicar brevemente en qu\u00e9 consisten las famosas cl\u00e1usulas suelo. A la hora de firmar un pr\u00e9stamo hipotecario se establecen una serie de estipulaciones que estar\u00e1n vigentes durante todo el periodo de amortizaci\u00f3n del mismo. Una de esas estipulaciones es la conocida como cl\u00e1usula suelo que constituye una limitaci\u00f3n m\u00ednima del Tipo de Inter\u00e9s que afecta directamente a las cuotas que el prestatario \u2013cliente- tiene que pagar independientemente del \u00edndice de referencia (habitualmente el Euribor). Tambi\u00e9n es pr\u00e1ctica habitual la incorporaci\u00f3n en este tipo de contratos de la denominada cl\u00e1usula techo. \u00c9sta tiene la finalidad contraria a la de suelo, es decir, establecer un inter\u00e9s m\u00e1ximo a pagar por el cliente en los casos en que se produzca una variaci\u00f3n al alza del tipo de inter\u00e9s, por encima del cual el cliente no deber\u00e1 proceder a su pago. La nota de prensa del Tribunal Supremo comunica la estimaci\u00f3n parcial del recurso de casaci\u00f3n 485\/2012 planteado por Ausbanc frente a la Sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla que anulaba, a su vez, el fallo del Juzgado Mercantil n\u00famero 2 de Sevilla, que orden\u00f3 a las tres entidades demandadas (CAJAMAR, BBVA Y NOVACAIXAGALICIA) a anular las clausulas. El caso fue desarrollado a ra\u00edz de una demanda de Ausbanc ejercitando un acci\u00f3n colectiva de cesaci\u00f3n de condiciones generales de contrataci\u00f3n contra las entidades mencionadas, en base a la prohibici\u00f3n de Ley de Protecci\u00f3n a los Consumidores para la imposici\u00f3n de cl\u00e1usulas no negociadas, las contrarias a la buena fe, y las que generen un desequilibrio en perjuicio del consumidor, requisitos que entend\u00eda concurr\u00edan en el caso de las cl\u00e1usulas suelo combinadas con techo. Lo primero que hay que destacar es que el fallo del Supremo supone una estimaci\u00f3n parcial del recurso. Efectivamente, declara la nulidad de estas cl\u00e1usulas, pero para un supuesto concreto: la falta de transparencia de las mismas. La legalidad de las cl\u00e1usulas suelo es incuestionable si atendemos a lo que antes dispon\u00eda la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994 y actualmente la Orden 2899\/2011, de 28 de octubre del Ministerio de Econom\u00eda y Hacienda, prevista precisamente en garant\u00eda de la debida transparencia y protecci\u00f3n de los clientes de servicios bancarios. El art\u00edculo 22 de la Orden EHA 2899\/2011 de 28 de octubre dispone que las entidades de cr\u00e9dito facilitar\u00e1 a los clientes una ficha de informaci\u00f3n personalizada en el que se recoja todo lo necesario para dar respuesta a su petici\u00f3n de cr\u00e9dito, de tal manera que pueda comparar y valorar antes de tomar una decisi\u00f3n. En el anexo II de la citada Orden se incluye el modelo de ficha de informaci\u00f3n personalizada que, en lo referido a los l\u00edmites a la variaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s aplicable, advierte al cliente que \u201cDebe tener en cuenta de que el tipo de inter\u00e9s de este pr\u00e9stamo a pesar de ser variable nunca se beneficiar\u00e1 de descensos del tipo de inter\u00e9s de referencia por debajo del [l\u00edmite m\u00ednimo del tipo de inter\u00e9s variable limitado]\u201d El pacto de limitaci\u00f3n de intereses no deja de ser un mecanismo de cobertura de los riesgos derivados de la variabilidad de los tipos de inter\u00e9s. Estamos ante un pacto l\u00edcito, sujeto al principio de libertad de pacto, proclamado en el art\u00edculo 315 del C\u00f3digo de Comercio. Partiendo de este dato, lo que habr\u00e1 que ver es si, a partir de la publicaci\u00f3n de la Sentencia del Supremo, se entra a estudiar espec\u00edficamente la cl\u00e1usula de las entidades bancarias que pudieran ser demandadas, para valorar su redacci\u00f3n, informaci\u00f3n previa al cliente y claridad para, tras ello, decidir en cada caso si cumplen con los criterios de transparencia. El segundo punto del comunicado ser\u00eda el que excluye la devoluci\u00f3n de las cantidades satisfechas hasta el momento en base a estas cl\u00e1usulas. Este punto s\u00ed supone una cuesti\u00f3n novedosa desde el momento en que, declar\u00e1ndose nula estas cl\u00e1usulas, no se invalidan sus efectos. Por tanto, y pese a esa nulidad por falta de transparencia, no cabr\u00eda el reintegro de las cantidades pagadas hasta el momento. Muchos medios han presentado la nota del Supremo como el fin de las cl\u00e1usulas suelo. Lo cierto es que no es as\u00ed. El Tribunal Supremo, viene a ratificar lo que ya se sab\u00eda: que las cl\u00e1usulas suelo son totalmente l\u00edcitas, con el a\u00f1adido de que deben concurrir los necesarios requisitos de transparencia respecto a los consumidores. Ser\u00e1 necesario esperar al texto \u00edntegro de la Sentencia para comprobar c\u00f3mo se resuelve y acota el Tribunal ese concepto, por ahora confuso e incierto de la transparencia y, en definitiva, para valorar adecuadamente el alcance de la misma. Leer art\u00edculo original en: http:\/\/www.lawyerpress.com\/news\/2013_04\/0504_13_003.html\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/cuestion-de-transparencia\/?lang=ca\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"medina-cuadros\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2013-04-08T14:51:40+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/medina-cuadros.es\/wp-content\/uploads\/2014\/04\/Cuestion-de-transparencia.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"240\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"150\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Miriam Mouriz Aldamiz-Echevarr\u00eda\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Escrito por\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Miriam Mouriz Aldamiz-Echevarr\u00eda\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"Tiempo de lectura\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"5 minutos\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/cuestion-de-transparencia\/?lang=ca\",\"url\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/cuestion-de-transparencia\/?lang=ca\",\"name\":\"Cuesti\u00f3n de Transparencia - medina-cuadros\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/#website\"},\"datePublished\":\"2013-04-08T14:51:40+00:00\",\"dateModified\":\"2013-04-08T14:51:40+00:00\",\"author\":{\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/#\/schema\/person\/1d1c9201df7654e98c004eb9b1f83917\"},\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/cuestion-de-transparencia\/?lang=ca#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"es\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/medina-cuadros.es\/cuestion-de-transparencia\/?lang=ca\"]}]},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/cuestion-de-transparencia\/?lang=ca#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Cuesti\u00f3n de Transparencia\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/#website\",\"url\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/\",\"name\":\"medina-cuadros\",\"description\":\"medina-cuadros\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":\"required name=search_term_string\"}],\"inLanguage\":\"es\"},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/#\/schema\/person\/1d1c9201df7654e98c004eb9b1f83917\",\"name\":\"Miriam Mouriz Aldamiz-Echevarr\u00eda\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"es\",\"@id\":\"https:\/\/medina-cuadros.es\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/32155b5376c927678253f41b84e19015?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/32155b5376c927678253f41b84e19015?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Miriam Mouriz Aldamiz-Echevarr\u00eda\"},\"description\":\"Miriam Mouriz Aldamiz-Echevarr\u00eda, Abogada especialista en Derecho Civil. 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La legalidad de las cl\u00e1usulas suelo es incuestionable si atendemos a lo que antes dispon\u00eda la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994 y actualmente la Orden 2899\/2011, de 28 de octubre del Ministerio de Econom\u00eda y Hacienda, prevista precisamente en garant\u00eda de la debida transparencia y protecci\u00f3n de los clientes de servicios bancarios. El art\u00edculo 22 de la Orden EHA 2899\/2011 de 28 de octubre dispone que las entidades de cr\u00e9dito facilitar\u00e1 a los clientes una ficha de informaci\u00f3n personalizada en el que se recoja todo lo necesario para dar respuesta a su petici\u00f3n de cr\u00e9dito, de tal manera que pueda comparar y valorar antes de tomar una decisi\u00f3n. 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$\"Cuestion$ Art\u00edculo escrito por la abogada de Medina Cuadros, Miriam Mouriz, en Lawyerpress.<\/strong><\/p>\n

El pasado 20 de marzo fue noticia en todos los medios de comunicaci\u00f3n la nota de prensa del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo. En dicha Nota de Prensa, el Alto Tribunal anticipaba una serie de puntos que ser\u00e1n desarrollados en la Sentencia que resolver\u00e1 el recurso de casaci\u00f3n planteado sobre las denominadas \u201ccl\u00e1usulas suelo\u201d.<\/p>\n

Para analizar el escueto comunicado del Supremo que precede la posterior Sentencia, es conveniente explicar brevemente en qu\u00e9 consisten las famosas cl\u00e1usulas suelo.<\/p>\n

A la hora de firmar un pr\u00e9stamo hipotecario se establecen una serie de estipulaciones que estar\u00e1n vigentes durante todo el periodo de amortizaci\u00f3n del mismo. Una de esas estipulaciones es la conocida como cl\u00e1usula suelo que constituye una limitaci\u00f3n m\u00ednima del Tipo de Inter\u00e9s que afecta directamente a las cuotas que el prestatario \u2013cliente- tiene que pagar independientemente del \u00edndice de referencia (habitualmente el Euribor).<\/p>\n

Tambi\u00e9n es pr\u00e1ctica habitual la incorporaci\u00f3n en este tipo de contratos de la denominada cl\u00e1usula techo. \u00c9sta tiene la finalidad contraria a la de suelo, es decir, establecer un inter\u00e9s m\u00e1ximo a pagar por el cliente en los casos en que se produzca una variaci\u00f3n al alza del tipo de inter\u00e9s, por encima del cual el cliente no deber\u00e1 proceder a su pago.<\/p>\n

La nota de prensa del Tribunal Supremo comunica la estimaci\u00f3n parcial del recurso de casaci\u00f3n 485\/2012 planteado por Ausbanc frente a la Sentencia de la Audiencia Provincial de Sevilla que anulaba, a su vez, el fallo del Juzgado Mercantil n\u00famero 2 de Sevilla, que orden\u00f3 a las tres entidades demandadas (CAJAMAR, BBVA Y NOVACAIXAGALICIA) a anular las clausulas.<\/p>\n

El caso fue desarrollado a ra\u00edz de una demanda de Ausbanc ejercitando un acci\u00f3n colectiva de cesaci\u00f3n de condiciones generales de contrataci\u00f3n contra las entidades mencionadas, en base a la prohibici\u00f3n de Ley de Protecci\u00f3n a los Consumidores para la imposici\u00f3n de cl\u00e1usulas no negociadas, las contrarias a la buena fe, y las que generen un desequilibrio en perjuicio del consumidor, requisitos que entend\u00eda concurr\u00edan en el caso de las cl\u00e1usulas suelo combinadas con techo.<\/p>\n

Lo primero que hay que destacar es que el fallo del Supremo supone una estimaci\u00f3n parcial del recurso. Efectivamente, declara la nulidad de estas cl\u00e1usulas, pero para un supuesto concreto: la falta de transparencia de las mismas.<\/p>\n

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La legalidad de las cl\u00e1usulas suelo es incuestionable si atendemos a lo que antes dispon\u00eda la Orden Ministerial de 5 de mayo de 1994 y actualmente la Orden 2899\/2011, de 28 de octubre del Ministerio de Econom\u00eda y Hacienda, prevista precisamente en garant\u00eda de la debida transparencia y protecci\u00f3n de los clientes de servicios bancarios.<\/p>\n

El art\u00edculo 22 de la Orden EHA 2899\/2011 de 28 de octubre dispone que las entidades de cr\u00e9dito facilitar\u00e1 a los clientes una ficha de informaci\u00f3n personalizada en el que se recoja todo lo necesario para dar respuesta a su petici\u00f3n de cr\u00e9dito, de tal manera que pueda comparar y valorar antes de tomar una decisi\u00f3n.<\/p>\n

En el anexo II de la citada Orden se incluye el modelo de ficha de informaci\u00f3n personalizada que, en lo referido a los l\u00edmites a la variaci\u00f3n del tipo de inter\u00e9s aplicable, advierte al cliente que \u201cDebe tener en cuenta de que el tipo de inter\u00e9s de este pr\u00e9stamo a pesar de ser variable nunca se beneficiar\u00e1 de descensos del tipo de inter\u00e9s de referencia por debajo del [l\u00edmite m\u00ednimo del tipo de inter\u00e9s variable limitado]\u201d<\/p>\n

El pacto de limitaci\u00f3n de intereses no deja de ser un mecanismo de cobertura de los riesgos derivados de la variabilidad de los tipos de inter\u00e9s. Estamos ante un pacto l\u00edcito, sujeto al principio de libertad de pacto, proclamado en el art\u00edculo 315 del C\u00f3digo de Comercio.<\/p>\n

Partiendo de este dato, lo que habr\u00e1 que ver es si, a partir de la publicaci\u00f3n de la Sentencia del Supremo, se entra a estudiar espec\u00edficamente la cl\u00e1usula de las entidades bancarias que pudieran ser demandadas, para valorar su redacci\u00f3n, informaci\u00f3n previa al cliente y claridad para, tras ello, decidir en cada caso si cumplen con los criterios de transparencia.<\/p>\n

El segundo punto del comunicado ser\u00eda el que excluye la devoluci\u00f3n de las cantidades satisfechas hasta el momento en base a estas cl\u00e1usulas. Este punto s\u00ed supone una cuesti\u00f3n novedosa desde el momento en que, declar\u00e1ndose nula estas cl\u00e1usulas, no se invalidan sus efectos. Por tanto, y pese a esa nulidad por falta de transparencia, no cabr\u00eda el reintegro de las cantidades pagadas hasta el momento.<\/p>\n

Muchos medios han presentado la nota del Supremo como el fin de las cl\u00e1usulas suelo. Lo cierto es que no es as\u00ed. El Tribunal Supremo, viene a ratificar lo que ya se sab\u00eda: que las cl\u00e1usulas suelo son totalmente l\u00edcitas, con el a\u00f1adido de que deben concurrir los necesarios requisitos de transparencia respecto a los consumidores. Ser\u00e1 necesario esperar al texto \u00edntegro de la Sentencia para comprobar c\u00f3mo se resuelve y acota el Tribunal ese concepto, por ahora confuso e incierto de la transparencia y, en definitiva, para valorar adecuadamente el alcance de la misma.<\/p>\n

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Leer art\u00edculo original en:<\/strong><\/p>\n

http:\/\/www.lawyerpress.com\/news\/2013_04\/0504_13_003.html<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"