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\"Presentaci\u00f3n1\"<\/a>Este art\u00edculo se public\u00f3 en la web jur\u00eddica de Aranzadi, Legaltoday,<\/strong> el d\u00eda 27 de diciembre de 2017. El pasado 15 de noviembre, el Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo,<\/strong> dict\u00f3 la Sentencia n\u00ba 608\/2017, resoluci\u00f3n muy relevante a efectos de responsabilidad bancaria en relaci\u00f3n a las Hipotecas Multidivisa<\/strong>. Por ello, no quer\u00eda dejar la oportunidad de explicar un poco este producto, gran desconocido de muchos y que ahora est\u00e1 en boca de todos y relacionarlo con los pronunciamientos que se contienen en dicha resoluci\u00f3n.<\/p>\n

Las Hipotecas\u00a0Multidivisa<\/strong>\u00a0son pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria que se conceden en divisa distinta del euro (aunque tambi\u00e9n puede utilizarse dicha divisa), que se amortiza en la\u00a0divisa elegida\u00a0y cuyo tipo de inter\u00e9s ir\u00e1 referenciado a un tipo distinto al del euro<\/strong> (generalmente el LIBOR).<\/p>\n

Pese a lo que pueda pensarse, es, a mi modesto entender, un producto puramente\u00a0especulativo,\u00a0por el que, el prestatario (en caso de que tenga un claro conocimiento del funcionamiento y riesgo del mismo) se beneficia del tipo de inter\u00e9s<\/strong> y de la fluctuaci\u00f3n de las divisas a fin de obtener unas mejores condiciones en la\u00a0cuota a pagar\u00a0en cada periodo de inter\u00e9s.<\/p>\n

El problema que ha existido con las\u00a0Hipotecas Multidivisa<\/strong>\u00a0es que, prestatarios, con una informaci\u00f3n parcial del producto o de su funcionamiento, lo han contratado pensando en\u00a0sus beneficios sin contemplar los riesgos.\u00a0<\/strong>A pesar de las \u00faltimas sentencias dictadas donde se responsabiliza sistem\u00e1ticamente a las entidades financieras por una\u00a0defectuosa comercializaci\u00f3n\u00a0o por infracci\u00f3n de la normativa vigente en la comercializaci\u00f3n de este producto, lo cierto es que deber\u00eda hacerse un estudio pormenorizado e individualizado de cada caso concreto, teniendo en cuenta a todas las partes implicadas como los prestatarios, entidades bancarias, organizaciones y asociaciones de consumidores.<\/strong><\/p>\n

En muchos casos, los prestatarios acuden a\u00a0entidades financieras,\u00a0sin los necesarios conocimientos financieros del mercado de las multidivisa<\/strong> que fluct\u00faan al mismo tiempo que el mercado de divisas, y ante el que el\u00a0prestatario tiene que estar muy atento, valorando el beneficio de la contrataci\u00f3n\u00a0de estos productos y teniendo en cuenta que estos productos llevan impl\u00edcita su cuota de riesgo. No estar pendiente de la fluctuaci\u00f3n de las divisas puede desembocar en un aumento considerable de\u00a0las cuotas\u00a0y, por ende del importe final del pr\u00e9stamo, riesgo siempre advertido en las escrituras y reiterado por los notarios en la lectura de las mismas.<\/strong><\/p>\n

A ra\u00edz de las \u00faltimas sentencias dictadas por los\u00a0Tribunales de Justicia<\/strong>,\u00a0queda patente que las entidades bancarias deben aplicar el control de transparencia de las cl\u00e1usulas establecidas en el contrato de pr\u00e9stamo. Esto implica la obligaci\u00f3n de que\u00a0las cl\u00e1usulas\u00a0queden redactadas de una forma clara y comprensible y que el adherente tiene un conocimiento real de las mismas, pudiendo prever las consecuencias econ\u00f3micas y jur\u00eddicas y los riesgos de su aplicaci\u00f3n.<\/p>\n

En relaci\u00f3n a la infracci\u00f3n de la normativa\u00a0MiFID,<\/strong>\u00a0infracci\u00f3n que siempre se alega en las demandas contra las entidades en estos productos, el Pleno del Tribunal Supremo, ha considerado que las\u00a0Hipotecas Multidivisa<\/strong>\u00a0no constituyen un producto financiero complejo y por tanto, no quedar\u00eda incluido en el elenco del art. 2.2 LMV ni tendr\u00eda tal consideraci\u00f3n a efectos de la\u00a0Normativa MiFID\u00a0<\/strong>tal y como siempre han mantenido las entidades financieras.<\/p>\n

De esta manera cambia la doctrina jurisprudencial establecida en la\u00a0STS n\u00ba 323\/2015 de 30 de junio,<\/strong> por aplicaci\u00f3n de la doctrina comunitaria,fundamentalmente a tenor de lo dispuesto por la STJUE de 3 de diciembre de 2015, caso\u00a0Banif Plus Bank,<\/strong> asunto C-312\/14.<\/p>\n

Las entidades financieras han tomado buena nota tras las \u00faltimas sentencias dictadas en contra y hoy en d\u00eda cumplen\u00a0sus deberes de informaci\u00f3n\u00a0de transparencia con la entrega del\u00a0Folleto Informativo, de la Oferta Previa<\/strong> vinculante de conformidad con la OM 05\/05\/1994, con las explicaciones y simulaciones realizadas por el personal de la entidad, adem\u00e1s de la lectura de la propia\u00a0escritura\u00a0en la firma ante el\u00a0Notario.<\/strong><\/p>\n

Los notarios han de poner en conocimiento de los prestatarios que tienen a su disposici\u00f3n la\u00a0Oferta Previa\u00a0<\/strong>y la escritura con 3 d\u00edas de antelaci\u00f3n a la firma, que han cotejado ambos documentos para que sean conformes y adem\u00e1s han de leer\u00a0los riesgos en el mismo momento de la firma.<\/p>\n

Aunque la lectura y explicaciones de la\u00a0escritura ante Notario<\/strong>\u00a0deber\u00eda ser suficiente, las entidades deben garantizar que se suministre a los prestatarios una\u00a0informaci\u00f3n veraz, clara y suficiente\u00a0de las consecuencias jur\u00eddicas y econ\u00f3micas de la contrataci\u00f3n de las\u00a0Hipotecas Multidivisa,<\/strong> para que el prestatario tenga la mayor informaci\u00f3n posible a la hora de contratar su\u00a0pr\u00e9stamo hipotecario.<\/p>\n

La clave consiste en estar bien informado en relaci\u00f3n a la contrataci\u00f3n de este producto, mirar m\u00e1s los\u00a0pormenores de la contrataci\u00f3n,\u00a0teniendo en cuenta que el banco es un mero ejecutor que busca sus propios beneficios y saber que una\u00a0Hipoteca Multidivisa\u00a0<\/strong>que puede resultar tan beneficiosa no est\u00e1 exenta de un riesgo importante que mal gestionado puede convertirse en una gran pesadilla para el prestatario que invierte una gran cantidad de su\u00a0capital en la vivienda de sus sue\u00f1os.<\/strong><\/p>\n

Pulsar aqu\u00ed para leer el art\u00edculo en su publicaci\u00f3n original, Legaltoday<\/a><\/p>\n

Daniel \u00c1lvaro Gonz\u00e1lez<\/strong><\/p>\n

Departamento de Concursal Medina Cuadros en Madrid<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Este art\u00edculo se public\u00f3 en la web jur\u00eddica de Aranzadi, Legaltoday, el d\u00eda 27 de diciembre de 2017. El pasado 15 de noviembre, el Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, dict\u00f3 la Sentencia n\u00ba 608\/2017, resoluci\u00f3n muy relevante a efectos de responsabilidad bancaria en relaci\u00f3n a las Hipotecas Multidivisa. Por ello, no quer\u00eda dejar la oportunidad de explicar un poco este producto, gran desconocido de muchos y que ahora est\u00e1 en boca de todos y relacionarlo con los pronunciamientos que se contienen en dicha resoluci\u00f3n. Las Hipotecas\u00a0Multidivisa\u00a0son pr\u00e9stamos con garant\u00eda hipotecaria que se conceden en divisa distinta del euro (aunque tambi\u00e9n puede utilizarse dicha divisa), que se amortiza en la\u00a0divisa elegida\u00a0y cuyo tipo de inter\u00e9s ir\u00e1 referenciado a un tipo distinto al del euro (generalmente el LIBOR). Pese a lo que pueda pensarse, es, a mi modesto entender, un producto puramente\u00a0especulativo,\u00a0por el que, el prestatario (en caso de que tenga un claro conocimiento del funcionamiento y riesgo del mismo) se beneficia del tipo de inter\u00e9s y de la fluctuaci\u00f3n de las divisas a fin de obtener unas mejores condiciones en la\u00a0cuota a pagar\u00a0en cada periodo de inter\u00e9s. El problema que ha existido con las\u00a0Hipotecas Multidivisa\u00a0es que, prestatarios, con una informaci\u00f3n parcial del producto o de su funcionamiento, lo han contratado pensando en\u00a0sus beneficios sin contemplar los riesgos.\u00a0A pesar de las \u00faltimas sentencias dictadas donde se responsabiliza sistem\u00e1ticamente a las entidades financieras por una\u00a0defectuosa comercializaci\u00f3n\u00a0o por infracci\u00f3n de la normativa vigente en la comercializaci\u00f3n de este producto, lo cierto es que deber\u00eda hacerse un estudio pormenorizado e individualizado de cada caso concreto, teniendo en cuenta a todas las partes implicadas como los prestatarios, entidades bancarias, organizaciones y asociaciones de consumidores. En muchos casos, los prestatarios acuden a\u00a0entidades financieras,\u00a0sin los necesarios conocimientos financieros del mercado de las multidivisa que fluct\u00faan al mismo tiempo que el mercado de divisas, y ante el que el\u00a0prestatario tiene que estar muy atento, valorando el beneficio de la contrataci\u00f3n\u00a0de estos productos y teniendo en cuenta que estos productos llevan impl\u00edcita su cuota de riesgo. No estar pendiente de la fluctuaci\u00f3n de las divisas puede desembocar en un aumento considerable de\u00a0las cuotas\u00a0y, por ende del importe final del pr\u00e9stamo, riesgo siempre advertido en las escrituras y reiterado por los notarios en la lectura de las mismas. A ra\u00edz de las \u00faltimas sentencias dictadas por los\u00a0Tribunales de Justicia,\u00a0queda patente que las entidades bancarias deben aplicar el control de transparencia de las cl\u00e1usulas establecidas en el contrato de pr\u00e9stamo. Esto implica la obligaci\u00f3n de que\u00a0las cl\u00e1usulas\u00a0queden redactadas de una forma clara y comprensible y que el adherente tiene un conocimiento real de las mismas, pudiendo prever las consecuencias econ\u00f3micas y jur\u00eddicas y los riesgos de su aplicaci\u00f3n. En relaci\u00f3n a la infracci\u00f3n de la normativa\u00a0MiFID,\u00a0infracci\u00f3n que siempre se alega en las demandas contra las entidades en estos productos, el Pleno del Tribunal Supremo, ha considerado que las\u00a0Hipotecas Multidivisa\u00a0no constituyen un producto financiero complejo y por tanto, no quedar\u00eda incluido en el elenco del art. 2.2 LMV ni tendr\u00eda tal consideraci\u00f3n a efectos de la\u00a0Normativa MiFID\u00a0tal y como siempre han mantenido las entidades financieras. De esta manera cambia la doctrina jurisprudencial establecida en la\u00a0STS n\u00ba 323\/2015 de 30 de junio, por aplicaci\u00f3n de la doctrina comunitaria,fundamentalmente a tenor de lo dispuesto por la STJUE de 3 de diciembre de 2015, caso\u00a0Banif Plus Bank, asunto C-312\/14. Las entidades financieras han tomado buena nota tras las \u00faltimas sentencias dictadas en contra y hoy en d\u00eda cumplen\u00a0sus deberes de informaci\u00f3n\u00a0de transparencia con la entrega del\u00a0Folleto Informativo, de la Oferta Previa vinculante de conformidad con la OM 05\/05\/1994, con las explicaciones y simulaciones realizadas por el personal de la entidad, adem\u00e1s de la lectura de la propia\u00a0escritura\u00a0en la firma ante el\u00a0Notario. Los notarios han de poner en conocimiento de los prestatarios que tienen a su disposici\u00f3n la\u00a0Oferta Previa\u00a0y la escritura con 3 d\u00edas de antelaci\u00f3n a la firma, que han cotejado ambos documentos para que sean conformes y adem\u00e1s han de leer\u00a0los riesgos en el mismo momento de la firma. Aunque la lectura y explicaciones de la\u00a0escritura ante Notario\u00a0deber\u00eda ser suficiente, las entidades deben garantizar que se suministre a los prestatarios una\u00a0informaci\u00f3n veraz, clara y suficiente\u00a0de las consecuencias jur\u00eddicas y econ\u00f3micas de la contrataci\u00f3n de las\u00a0Hipotecas Multidivisa, para que el prestatario tenga la mayor informaci\u00f3n posible a la hora de contratar su\u00a0pr\u00e9stamo hipotecario. 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